Дифференцированные платежи по кредиту

Потребительский кредит

Выбирая банк-кредитор, заемщик обычно обращает внимание только на предлагаемую им процентную ставку, при этом упуская из виду то, по какой схеме будет происходить погашение кредита.

Наиболее выгодной для заемщика схемой погашения является дифференцированная. При осуществлении дифференцированных платежей заемщик ежемесячно выплачивает равные суммы, причем процент начисляется не на всю изначальную сумму кредита, а на остаток задолженности. Внешне эта схема выглядит уменьшающейся: каждый месяц заемщик платит меньше и меньше. Здесь самый первый платеж берет на себя большую часть тела кредита, а под конец выплат заемщик платит практически только проценты по кредиту, которые, соответственно, уменьшаются с каждым последующим платежом. Таким образом, при дифференцированной схеме кредитуемый погашает в первую очередь тело кредита. В какой-то степени первый высокий платеж можно посчитать недостатком данной схемы платежей, но при более детальном рассмотрении становится ясно, что этот недостаток под конец выплаты кредита становится ее достоинством в качестве уменьшающейся суммы выплат.
Преимуществом дифференцированной схемы платежей по кредиту является и то, что она дает возможность заемщику досрочно погасить кредит, чего не позволяет сделать в большинстве случаев аннуитетная схема.
Оценить все преимущества дифференцированных платежей заемщик может при долгосрочном кредите.
Несмотря на всю выгодность данной схемы для клиента, дифференцированная схема платежей менее выгодна для банков. Дело в том, что такая схема значительно снижает уровень общей суммы платежей и позволяет раньше погасить кредит. В результате, банк теряет и доход от процентов и клиента, который быстро погасил кредит. После мирового кризиса многие банки пытались отказаться от этих платежей, правда, сегодня появляется снова все большее количество банков, предлагающих данную схему погашения.
Стоит также отметить, что заемщик обычно имеет право сам выбрать схему погашения задолженности, но только при подписании договора. При этом если кредитование долгосрочное, то не каждому заемщику сможет подойти данная схема. Например, при оформлении ипотеки рассчитывать на дифференцированные платежи могут только те заемщики, которые имеют стабильный достаточно высокий доход.

ФинЗебра