Кредитная ипотека

Ипотека

Не все могут позволить себе купить довольно дорогую покупку просто в тот момент, когда возникнет потребность. Очень часто несколько семей ютится в одной маленькой квартирке и не видит другого выхода из ситуации, что складывается. Дело все в том, что у них просто нет финансовой возможности позволить себе купить квартиру. Ну, или как часто встречаются молодые люди, что безумно мечтают про автомобиль. Но эти мечты так и остаются мечтами и опять же из-за недостачи денег. Но что в такой ситуации делать? Какой выход?

Для выхода из такой сложной ситуации в наше время предлагается взять кредит. Если ориентироваться на современный рост стоимости недвижимости, то процентная ставка ипотечного кредита составит чуть больше десяти процентов.
Однако стоит сказать, что ежегодно проценты на ипотеку снижаются. Банки предоставляют возможность погашения ипотечного кредита досрочно. Такая позиция банков разрешает рассчитаться с кредитом на более удобных условиях. А если вы являетесь выдавать постоянным и добросовестным клиентом, то есть вероятность получить еще более выгодный кредит по усмотрению банка. По своей сути плата по кредиту выглядит как плата за аренду. НО разница в том, что после определенного срока жилье или другая покупка становится вашей собственностью. И тем самым такой вид «аренды» является выгодным и смотрящим в будущее.

Рядовому гражданину довольно сложно самостоятельно разобраться во всех ее нюансах и особенностях. В данной статье будут раскрыты несколько вопросов, которые помогут будущим заемщикам разъяснить ситуацию. Что необходимо знать каждому человеку, планирующему взять ипотеку?
Что предпринять в самом начале?
Главное найти квартиру или выбрать банк? Специалисты рекомендуют заемщикам для начала найти кредитное учреждение, которому можно доверить оформление ипотеки. Необходимо собрать все документы, которые потребует банк, представить их на рассмотрение вместе с заявкой. На основании поданных документов банк определится с максимальной суммой ипотеки, которую будет готов предоставить данному гражданину. И вот уже, опираясь на эту сумму, можно подбирать объект. Кроме того, одобрение банка позволяет без проблем оставлять залог на любое понравившееся имущество на вторичном рынке.
Если клиент планирует приобрести жилье в новостройке, то схема действий немного другая. Сперва нужно определиться с районом, а затем узнать, какие банки оформляют подобные кредиты. Кредитные учреждения не сильно любят финансировать покупку жилья в новостройках, что объясняется не совсем прозрачной деятельностью строительных фирм. Риски таким образом повышаются, незавершенный строительством объект не может стать залоговым имуществом, потребуется иное обеспечение.
Часто заемщиков волнует вопрос о том, какие виды платежей более выгодны – аннуитетные либо дифференцированные. Процесс расчета и начисления процентов в обоих случаях идентичен. Различие состоит лишь в том, что в первой ситуации сумма поделена на равные доли, погашаемые в соответствии с положениями договора. В такой системе сумма долга и начисляемые проценты скрыты.
При дифференцированной системе суммы выплат со временем уменьшаются. Первоначально заемщиком вносится значительная сумма, что позволяет в будущем сэкономить на процентах, однако не всем по силам. Банки сегодня предпочитают пользоваться аннуитетными схемами, ведь это наиболее выгодно для них и удобно для кредитополучателей.
В последние годы банки более лояльно относятся к соблюдению требований о стаже заемщика. Если заемщик был повышен по службе или переведен в другой отдел, не меняя при этом сферы деятельности, то препятствий для получения ипотеки не будет. Проще стало подтвердить свои доходы. Допустимо предоставить справку свободной формы, а иногда даже простого заявления от заемщика, заверенного его подписью. Неофициальные доходы могут быть подтверждены верификационным звонком нанимателю. Для подстраховки банки иногда повышают процентные ставки.

Если вы понимаете, что без привлечения заемных средств по банковскому кредиту приобрести собственную квартиру не получится, то непременно еще до обращения в банк и оформления кредита на покупку жилья тщательно взвесьте все аргументы «за» и «против», объективно оцените свои возможности и перспективы и хорошенько подготовьтесь. Основная масса требования, предъявляемых к заемщикам, одинакова. Перечень их доступен для каждого, кто интересуется вопросами кредитования. Однако нужно учесть парочку нюансов.
Ипотека на покупку жилья доступна для граждан от 21-60 лет. На практике предпочтение отдается заемщикам в возрасте 25-40 лет.
Обязательным условием кредитования по данной программе является наличие российского гражданства. За оформлением кредита лучше всего обращаться по месту вашего постоянного проживания, которое непременно должно совпадать с местом регистрации.
Важным моментом является наличие достаточного трудового стажа. На последнем месте работы необходимо работать не меньше трех месяцев. Банкам не нравятся факты частой смены работы и наличие «белых пятен» в трудовой биографии. Для того, чтобы быть уверенным в положительном решении вопроса о вашем кредитовании, необходимо продержаться на последнем официальном рабочем месте не меньше года и иметь стабильную высокую заработную плату. Конечно, не «серую».
Доходы заемщика обычно подтверждаются документом по форме кредитора либо стандартной справкой 2-НДФЛ, где должна быть отражена величина постоянного дохода клиента, хотя бы на 50 процентов, превышающая уровень предстоящих ежемесячных расходов. Также здесь стоит учесть все дополнительные доходы, получаемые регулярно, к примеру, доход от сдачи в аренду личного имущества, дивиденды от ценных бумаг. Допускается отражение и общего семейного дохода . Его величина должна на 70-80 процентов превышать ипотечные платежи. Размеры зарплат, выдаваемых в конверте, банками в расчет не берутся.
Важными факторами, которые могут поспособствовать быстрому принятию банком положительного для вас решения, являются:
• наличие у вас возможности внесение первоначального взноса. Банки выдвигают самые различные требования, основываясь на разных программах кредитования. Величина первого платежа может варьироваться в границах от 5 до 50 процентов стоимости кредитуемого объекта.
• наличие возможности привлечь ответственных поручителей с хорошей репутацией, чей уровень доходов достаточно высок.
Банку также интересна информация о семейном статусе заемщика, наличии транспортного средства и иного имущества, уровне образования, хорошей кредитной истории. Интерес к подобным фактам обусловлен непраздным любопытством менеджеров банка, а общей кредитной политикой кредитных учреждений. Кроме того, данные сведения могут повлечь снижение процентной ставки по ипотеке.
Даже следует внимательно изучить и определить для себя подходящий тип ипотеки. Это может быть приобретение жилья на вторичном рынке либо в новостройке, кредитование покупки частного дома или его строительства. На данном этапе необходимо сопоставить предстоящие капиталовложения с размером кредита. С помощью кредитного калькулятора высчитайте сумму, которую ежемесячно придется выплачивать в счет погашения задолженности, а также срок кредитования. Абсолютно объективно оцените свои возможности по погашению кредита.
Никогда не бойтесь и не стесняйтесь изучать и сравнивать предложения разных кредитных организаций, интересоваться о льготах, бонусах и скрытых переплатах. Наведите справки о кредитном рейтинге разных банков, предложения которых вас заинтересуют.
Помните, что оформляя ипотеку, необходимо будет заняться оформлением целого ряда дополнительных залоговых обязательств, провести обязательную процедуру оценки рыночной стоимости предмета будущего залога и регистрацию ипотечного договора. На это потребуется потратить не только личное время, но и некоторые денежные средства.
Сегодня почти во всех банках обязательным условием ипотечного кредитования является страхование здоровья и жизни любого заемщика, а также приобретение страхового полиса на залоговое имущество. Данные затраты составят около 0,5-1,5 процента от общей суммы кредита в первой ситуации и 0,3-2 процента полной стоимости залога по результатам оценки, во втором. Конкретная процентная ставка будет зависеть от общего состояния здоровья заемщика, наличия каких-либо хронических заболеваний и степени охраны предмета залога.
При составлении заявки на ипотечное кредитование нужно руководствоваться принципами добросовестности и открытости и максимально честно предоставлять сведения о себе и уровне своих доходов. Банк имеет право проверить всю предоставленную ему информацию в целях своей безопасности и недопущения сотрудничества с недобросовестными клиентами. Если будет установлено несоответствие сведение о доходах или фактов биографии действительности, банк отправит заявителю отказ, а кредитная история клиента пополнится отметкой о неблагонадежности.
Обязательно постарайтесь как можно внимательней учесть все тонкости ипотечного кредитования, хорошо подготовьтесь перед отправлением в банк, где непременно заработайте репутацию ответственного и благонадежного заемщика.

ФинЗебра