Виды потребительских кредитов

Потребительский кредит

Кредиты давно и надолго вошли в нашу жизнь, и сложно найти такого человека, который никогда не пользовался этим финансовым инструментом. Сегодня взять взаймы деньги можно почти в каждом банке, а многообразие кредитов способно запутать даже самого опытного клиента. Попытаемся разобраться с разновидностями кредитов и их назначением.
Все кредиты условно подразделяются на целевые и нецелевые. Целевые займы выдаются под конкретные цели, к примеру, приобретение дома или автомобиля. Часто имущество приобретаемое в кредит, становится предметов залога, поэтому ставки по таким кредитам намного ниже, нежели по нецелевым, ведь риски банков снижаются. Но помните, что залог нуждается в обязательном страховании.
Нецелевые кредиты включают в себя ссуды на неотложные нужды и потребительские займы. Срок кредитование здесь достигает пяти лет, а ставки обычно варьируются в пределах 20-25 процентов. Взимаются также дополнительные комиссии за выдачу кредитов, ведение счетов, досрочное погашение займа. В итоге общая ставка значительно повышается.
Обычно для получения займа необходимо предоставление в банк доказательств своей платежеспособности в виде справки по форме 2-НДФЛ с места работы. Ряд банков готов предоставить кредит и без предоставления такой информации, но тогда ставки за пользование денежными средствами повышаются. Часто величина процентов зависит от сроков рассмотрения заявки. Так, экспресс-кредиты, решение о предоставлении которых принимается за полчаса, стоят дороже займов, заявки по которым разбираются за неделю. В целях снижения рисков банки часто ставят дополнительные условия – поручительство, страхование жизни заемщика либо залог. В последнем случае имеет место фактически ипотека, но нецелевая.
Еще одним основанием для дифференциации кредитов является тип платежей. При ссудах с аннуитетными платежами погашение займа осуществляется равными долями в течение всего срока кредитования. Внесение сумм, превышающих обозначенные, влечет пересмотр графика выплат. В случае кредитования с дифференцированными платежами установлена минимальная сумма ежемесячного платежа, а в остальном размеры выплат регулируются заемщиком самостоятельно.
К особой категории кредитного продукта относятся кредитные карты, завоевавшие в последние годы широкую популярность. По оценке аналитиков, существует вероятность вытеснения с рынка кредитными карточками традиционных потребительских кредитов, что связано с преимуществами первых. Держатели кредиток могут осуществлять любые покупки в пределах установленного лимита, который может быть очень высоким.
При возврате потраченных средств лимит восстанавливается, а значит, заемщик имеется почти неограниченный доступ к заемным средствам. Но помните, что стоимость подобных кредитов со всеми комиссиями значительно выше традиционных, а обслуживание карточки также стоит денег.

ФинЗебра